了解買樓按揭「壓力測試」 「壓力測試」係咩?咩情況先要做?月入幾多先通過到?

文: U Magazine
2023.08.03

有關買樓事宜會經常出現「壓力測試」一詞,一般而言當購買私人樓字而需作按揭申請時,按揭申請人都必需要通過「壓力測試」,而到底「壓力測試」又是甚麼?在邊一種情況下需要進行「壓力測試」?又可如何計算自己能否通過「壓力測試」?即睇下文了解甚麼是「壓力測試」!

============
同場加映:
【家居達人】瞓覺都有學問 專家教你點樣瞓得好 一定要夠8個鐘?半夜札醒發夢無問題、食褪黑素呃個腦?

============

甚麼是「壓力測試」?

「壓力測試」是由金管局在2010年制定並要求銀行實施的一項風險評核機制,以評核按揭借貸人在受「壓力」的情況下仍否有充裕的還款能力。在未有「壓力測試」前,按揭申請人的「每月供款與入息比率」(Debt to Income Ratio, DTI)一般不超過50%便能從銀行獲批按揭(若月入10,000元,每月供款為5,000元,即DTI=50%),而「壓力測試」便會將按揭利率由現水平再加二厘,用較高的「假設利率」去計算按揭申請人的DTI,當DTI不超過60%便能通過「壓力測試」。

「壓力測試」是用作評核按揭借貸人的還款能力的一項措施,按揭申請人需通過「壓力測試」才可會批獲銀行的按揭貸款。

甚麼情況下需要做「壓力測試」?
當購買不論住宅、工商舖、車位等的物業而需向金管局規管下的銀行申請按揭時,按揭申請人都必須通過「壓力測試」才會獲銀行批核按揭,不過政府在2019就有向首次置業人士撒銷了需進行「壓力測試」的要求,該等人士只需符合入息要求便可獲批按揭,另外政府亦有為所有居屋按揭作擔保人,因此銀行一般會以較寬鬆的態度處理居屋按揭,大多居屋買家於申請按揭時都不需進行「壓力測試」。

首次置業人士可無需進行「壓力測試」,只需符合入息要求便可獲銀行批核按揭貸款。

由於政府有為所有居屋的按揭作擔保,大部份居屋買家申請按揭亦不需進行「壓力測試」。

「壓力測試」如何計算? 收入達甚麼水平才可通過?
以購買500萬的物業作為例子,在有購買按揭保險(不加借)的情況下,一按最多可向銀行申請9成(450萬)的按揭,並以現時按揭利率P(5.875%)-2.25%及還款期最多的30年計算,每月需供款20,523元,以DTI不超過50%計算,即月入需至少有41,045元才可達入息要求,而於現有利率再加二厘的「壓力測試」情況下,月入則需至少有43,175元才可使DTI不會超過60%,即可通過「壓力測試」。

以購買500萬的物業並作9成按揭計算,月入需至少達43,175元才可通過「壓力測試」。

購入100萬至1000萬物業所需的月入:

樓價:100萬
貸款額:90萬
每月總還款額:$4,105
可過壓力測試月入要求:$8,635

樓價:200萬
貸款額:180萬
每月總還款額:$8,209
可過壓力測試月入要求:$17,270

樓價:300萬
貸款額:270萬
每月總還款額:$12,314
可過壓力測試月入要求:$25,905

樓價:400萬
貸款額:360萬
每月總還款額:$16,418
可過壓力測試月入要求:$34,540

樓價:500萬
貸款額:450萬
每月總還款額:$20,523
可過壓力測試月入要求:$43,175

樓價:600萬
貸款額:540萬
每月總還款額:$24,627
可過壓力測試月入要求:$51,810

樓價:700萬
貸款額:630萬
每月總還款額:$28,732
可過壓力測試月入要求:$60,444

樓價:800萬
貸款額:720萬
每月總還款額:$32,836
可過壓力測試月入要求:$69,079

樓價:900萬
貸款額:810萬
每月總還款額:$36,941
可過壓力測試月入要求:$77,714

樓價:1000萬
貸款額:900萬
每月總還款額:$41,045
可過壓力測試月入要求:$86,349
(均以供款年期30年、一按九成(購買不加借按揭保險)、利率為P(5.875%)-2.25%作計算)

text/Jonathan
photo/HKET圖片庫

Array ( [0] => stdClass Object ( [title] => 內地人逛商場見1習慣一估就知係北上港人:希望多啲香港人來 [articleId] => 20062561 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20062561/%E5%85%A7%E5%9C%B0%E4%BA%BA%E9%80%9B%E5%95%86%E5%A0%B4%E8%A6%8B-%E7%BF%92%E6%85%A3%E4%B8%80%E4%BC%B0%E5%B0%B1%E7%9F%A5%E4%BF%82%E5%8C%97%E4%B8%8A%E6%B8%AF%E4%BA%BA-%E5%B8%8C%E6%9C%9B%E5%A4%9A%E5%95%B2%E9%A6%99%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E4%BE%86 ) [1] => stdClass Object ( [title] => 鄭中基離婚|鄭中基被爆贍養費僅付4位數出手太低 與太太余思敏對簿公堂原因曝光 [articleId] => 20062586 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20062586/%E9%84%AD%E4%B8%AD%E5%9F%BA%E9%9B%A2%E5%A9%9A-%E9%84%AD%E4%B8%AD%E5%9F%BA%E8%A2%AB%E7%88%86%E8%B4%8D%E9%A4%8A%E8%B2%BB%E5%83%85%E4%BB%984%E4%BD%8D%E6%95%B8%E5%87%BA%E6%89%8B%E5%A4%AA%E4%BD%8E-%E8%88%87%E5%A4%AA%E5%A4%AA%E4%BD%99%E6%80%9D%E6%95%8F%E5%B0%8D%E7%B0%BF%E5%85%AC%E5%A0%82%E5%8E%9F%E5%9B%A0%E6%9B%9D%E5%85%89 ) [2] => stdClass Object ( [title] => 金剛宣布「再就業」孖前TVB小生北上賣雞腳 曾靠擺檔賣雞翼月賺數十萬 [articleId] => 20062588 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20062588/%E9%87%91%E5%89%9B%E5%AE%A3%E5%B8%83-%E5%86%8D%E5%B0%B1%E6%A5%AD-%E5%AD%96%E5%89%8Dtvb%E5%B0%8F%E7%94%9F%E5%8C%97%E4%B8%8A%E8%B3%A3%E9%9B%9E%E8%85%B3-%E6%9B%BE%E9%9D%A0%E6%93%BA%E6%AA%94%E8%B3%A3%E9%9B%9E%E7%BF%BC%E6%9C%88%E8%B3%BA%E6%95%B8%E5%8D%81%E8%90%AC ) [3] => stdClass Object ( [title] => 港人幾萬蚊裝修舊公屋 整完好似私樓咁靚?網友紛紛大讚:咁高質 [articleId] => 20050576 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20050576/%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E5%B9%BE%E8%90%AC%E8%9A%8A%E8%A3%9D%E4%BF%AE%E8%88%8A%E5%85%AC%E5%B1%8B-%E6%95%B4%E5%AE%8C%E5%A5%BD%E4%BC%BC%E7%A7%81%E6%A8%93%E5%92%81%E9%9D%9A-%E7%B6%B2%E5%8F%8B%E7%B4%9B%E7%B4%9B%E5%A4%A7%E8%AE%9A-%E5%92%81%E9%AB%98%E8%B3%AA ) [4] => stdClass Object ( [title] => 公屋裝修|香港350呎公屋裝修變豪宅!三房一廳佈局公開 L形上下錯位間出子女獨立房間 [articleId] => 20050306 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20050306/%E5%85%AC%E5%B1%8B%E8%A3%9D%E4%BF%AE-%E9%A6%99%E6%B8%AF350%E5%91%8E%E5%85%AC%E5%B1%8B%E8%A3%9D%E4%BF%AE%E8%AE%8A%E8%B1%AA%E5%AE%85-%E4%B8%89%E6%88%BF%E4%B8%80%E5%BB%B3%E4%BD%88%E5%B1%80%E5%85%AC%E9%96%8B-l%E5%BD%A2%E4%B8%8A%E4%B8%8B%E9%8C%AF%E4%BD%8D%E9%96%93%E5%87%BA%E5%AD%90%E5%A5%B3%E7%8D%A8%E7%AB%8B%E6%88%BF%E9%96%93 ) )

↓【限時搶⚡】Dermeze得美滋無皂清潔沐浴乳↓

↓修復、補濕滋潤、鎖水保水|遠離乾燥和粗糙↓

↓修復、補濕滋潤、鎖水保水|遠離乾燥和粗糙↓

【旅途無蝨】請您用AQUA PRO+TECH「驅蚊大師」滅菌驅蚊液 !


Array ( [0] => stdClass Object ( [title] => 內地人逛商場見1習慣一估就知係北上港人:希望多啲香港人來 [articleId] => 20062561 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20062561/%E5%85%A7%E5%9C%B0%E4%BA%BA%E9%80%9B%E5%95%86%E5%A0%B4%E8%A6%8B-%E7%BF%92%E6%85%A3%E4%B8%80%E4%BC%B0%E5%B0%B1%E7%9F%A5%E4%BF%82%E5%8C%97%E4%B8%8A%E6%B8%AF%E4%BA%BA-%E5%B8%8C%E6%9C%9B%E5%A4%9A%E5%95%B2%E9%A6%99%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E4%BE%86 ) [1] => stdClass Object ( [title] => 鄭中基離婚|鄭中基被爆贍養費僅付4位數出手太低 與太太余思敏對簿公堂原因曝光 [articleId] => 20062586 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20062586/%E9%84%AD%E4%B8%AD%E5%9F%BA%E9%9B%A2%E5%A9%9A-%E9%84%AD%E4%B8%AD%E5%9F%BA%E8%A2%AB%E7%88%86%E8%B4%8D%E9%A4%8A%E8%B2%BB%E5%83%85%E4%BB%984%E4%BD%8D%E6%95%B8%E5%87%BA%E6%89%8B%E5%A4%AA%E4%BD%8E-%E8%88%87%E5%A4%AA%E5%A4%AA%E4%BD%99%E6%80%9D%E6%95%8F%E5%B0%8D%E7%B0%BF%E5%85%AC%E5%A0%82%E5%8E%9F%E5%9B%A0%E6%9B%9D%E5%85%89 ) [2] => stdClass Object ( [title] => 金剛宣布「再就業」孖前TVB小生北上賣雞腳 曾靠擺檔賣雞翼月賺數十萬 [articleId] => 20062588 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20062588/%E9%87%91%E5%89%9B%E5%AE%A3%E5%B8%83-%E5%86%8D%E5%B0%B1%E6%A5%AD-%E5%AD%96%E5%89%8Dtvb%E5%B0%8F%E7%94%9F%E5%8C%97%E4%B8%8A%E8%B3%A3%E9%9B%9E%E8%85%B3-%E6%9B%BE%E9%9D%A0%E6%93%BA%E6%AA%94%E8%B3%A3%E9%9B%9E%E7%BF%BC%E6%9C%88%E8%B3%BA%E6%95%B8%E5%8D%81%E8%90%AC ) [3] => stdClass Object ( [title] => 港人幾萬蚊裝修舊公屋 整完好似私樓咁靚?網友紛紛大讚:咁高質 [articleId] => 20050576 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20050576/%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E5%B9%BE%E8%90%AC%E8%9A%8A%E8%A3%9D%E4%BF%AE%E8%88%8A%E5%85%AC%E5%B1%8B-%E6%95%B4%E5%AE%8C%E5%A5%BD%E4%BC%BC%E7%A7%81%E6%A8%93%E5%92%81%E9%9D%9A-%E7%B6%B2%E5%8F%8B%E7%B4%9B%E7%B4%9B%E5%A4%A7%E8%AE%9A-%E5%92%81%E9%AB%98%E8%B3%AA ) [4] => stdClass Object ( [title] => 公屋裝修|香港350呎公屋裝修變豪宅!三房一廳佈局公開 L形上下錯位間出子女獨立房間 [articleId] => 20050306 [permalink] => https://hk.ulifestyle.com.hk/topic/detail/20050306/%E5%85%AC%E5%B1%8B%E8%A3%9D%E4%BF%AE-%E9%A6%99%E6%B8%AF350%E5%91%8E%E5%85%AC%E5%B1%8B%E8%A3%9D%E4%BF%AE%E8%AE%8A%E8%B1%AA%E5%AE%85-%E4%B8%89%E6%88%BF%E4%B8%80%E5%BB%B3%E4%BD%88%E5%B1%80%E5%85%AC%E9%96%8B-l%E5%BD%A2%E4%B8%8A%E4%B8%8B%E9%8C%AF%E4%BD%8D%E9%96%93%E5%87%BA%E5%AD%90%E5%A5%B3%E7%8D%A8%E7%AB%8B%E6%88%BF%E9%96%93 ) )