家居保險就像人的保險一樣，雖然希望永遠用不到，但當遇到突發狀況時，也能有助減輕經濟壓力。坊間的家居保險數量多，保障範圍各有不同，《港生活》為大家整合逾10間的家局保險公司，以保障範疇、保費、優缺點等來比較，看看哪一間才最稱心！另外，亦會介紹家居保險的基本概念，如一般保甚麼？家居漏水、裝修期間又包唔包？何謂墊底費？還有申請索償時應該要準備甚麼等，供大家了解參考。
家居保險邊間好？
*只供參考
| 家居保險名稱 | 家居保險保障範圍 | 保費（港元） | 第三者責任保障（港元） | 優勢 | 缺點 |
| 蘇黎世家居保險 | 家居財物、個人物品、第三者責任 | HK$870 | HK$10,000,000 | 全面保障選擇及24小時緊急支援服務 | 相對其他保險公司保費較高 |
| 藍十字家居保險 | 家居物品保障高達HK$1,200,000，包括清理廢棄物等 | HK$1,580 | HK$10,000,000 | 提供全面的保障選擇，包括24小時支援服務 | 不包括因損耗、發黴等導致的損失 |
| 中銀家居保險 | 提供高達HK$1,200,000的家居財物全險保障，涵蓋因火災、爆炸、颱風或其他意外導致的損毀 | - | HK$1,000,000 | 提供全球保障的個人物品及法律責任，損毁家居財物以新換舊，首年保費5折及續保85折優惠 | 不承保因物品使用損耗、設備故障、眼鏡及隱形眼鏡等，及因戰爭或恐怖主義活動造成的損失 |
| HSBC家居保險（滙豐） | 家居財物、個人責任及全球性個人財物 | HK$448 | HK$20,000,000 | 提供全面的家居財物及個人責任保障 | 某些高價值物品的保障可能有限 |
| OneDegree家居保險 | 保障家居財物、第三者責任、全屋主要電器維修等 | HK$1,032 | HK$15,000,000 | 提供多達14種家電維修保障，保費低至HK$100 | 不承保物件表面因刮花、腐蝕等損壞 |
| AXA卓越豐盛優居樂 | 保障家居財物、個人物品及第三者責任，包括戶外財物賠償 | HK$2,104 | HK$10,000,000 | 提供戶外財物保障及24小時家居支援 | 某些物品及索償條件可能有限制 |
| 豐隆家居保險 | 家居財物保障高達HK$1,000,000，包括意外導致的財物損失，如火災、盜竊等，全球個人財物保障，並且不設自負額的項目如現金及個人證件補領費等 | 每日保費低至HK$1.8 | HK$10,000,000 | 提供24小時家居支援服務、網絡購物保障、寵物意外死亡保障 | 不保樓宇結構及某些自然災害的損失 |
| FWD家居保險 | 保障家居財物、第三者法律責任及個人意外保障 | HK$880 | HK$5,000,000 | 全面保障，無自負額 | 某些物品及情況可能不在保障範圍內 |
| MSIG iHome家居保險 | 家居財物保障高達HK$1,000,000，個人法律責任保障高達HK$8,000,000等 | HK$605 | HK$8,000,000 | 保障範圍廣泛，包括額外保障選項 | 某些索償可能有排除條款，需注意保單細則 |
| 保誠家居保險 | 保障家居財物，包括因颱風、火災、盜竊或水浸等意外導致的損失及損毀，最高賠償額可達每年HK$1,500,000 | HK$5,000起 | HK$15,000,000 | 高保障額、可選擇附加保障、網上購物保障 | 不保自然損耗、故意行為及某些機械故障 |
| 大新家居保險 | 家居財物及個人財物全球性保障 | HK$530 | HK$12,000,000 | 全面覆蓋，適合各種情況 | 某些項目和情況有排除條款 |
| AIG家居保險 | 保障家居財物、樓宇結構損失（如火災、天然災害）、個人財物及貴重物品，提供全球保障 | HK$520-HK$800 | HK$5,000,000 | 提供額外保障，包括手提電話、筆記本電腦及臨時居住津貼等 | 某些損壞情況（如磨損）不在保障範圍內 |
| Generali忠意家居保險 | 家居財物、第三者責任及人身意外保障 | HK$550.4 | HK$7,500,000 | 全面保障，包括公眾責任 | 不包括家傭或寵物的保障 |
| 宏利家居保險 | 保障家居財物及樓宇結構損失，包括火災、水災、盜竊等意外，並提供第三者責任保障 | HK$600-HK$1,200 | HK$10,000,000 | 提供高額的第三者責任保障，並可選擇附加保障選項 | 保費相對較高，某些高價值物品的保障可能有限 |
家居保險比較︱1. 蘇黎世家居保險
蘇黎世家居保險提供多種靈活的保障選擇，適合不同類型的投保人，包括住戶、租客及業主。其中更包括高達$125萬港元的「自在家居」住戶保險計劃，涵蓋電子產品的維修費用、冷藏食物意外損失及綠色能源設備的保障等。另外還提供24小時緊急家居支援服務，包括電力維修、水喉匠和鎖匠等，讓投保人遇到突發情況時也能迅速獲得幫助。
同時，蘇黎世家居保險亦強調法律責任保障，基本計劃提供最高$500萬港元，而綜合計劃則可達$1,000萬港元保障。對可能有需要承擔樓宇內公用地方的法律責任的業主來說，有效減輕潛在的經濟負擔。
家居保險比較︱2. 藍十字家居保險
藍十字家居保險除了提供全天候的緊急支援服務和全球個人物品保障外，還提供「家居至專寶」全面的保障計劃，高達$1,200萬港元的家居物品保障，涵蓋傢俬、電器及其他家居財物，讓投保人能夠安心面對意外損失。另外，亦提供高達$1,000萬港元的公眾責任保障，包括因物業造成的第三者損害或人身傷亡的法律責任。與此同時，投保人還可針對個別需求選擇額外的保障，如樓宇全險及貴重物品保障等。
家居保險比較︱3. 中銀家居保險
中銀家居保險的「周全家居綜合險」是專為中國銀行（香港）有限公司的按揭客戶所設計的，提供高達$120萬港元的家居財物保障，涵蓋因火災、爆炸、颱風等意外導致的損失或損毀。此外，還包括臨時住所費用和租金損失的保障，確保投保人在意外發生後能夠迅速恢復生活。而且無論身在何處，投保人及其家人都可享有個人物品的全球保障，以及獲得最高$1,000萬港元的法律責任保障。
值得一提的是，當發生損毀時，其保險賠償更會以購買新物品的價值計算，而非扣除折舊，這一點特別受到客戶青睞。
家居保險比較︱4. HSBC家居保險
HSBC的家居保險計劃「家居超卓萬全保」為業主、房東和租客提供全面的保障，提供高達$200萬港元的家居財物保障，涵蓋傢俬、電器及貴重物品，並提供全球範圍內的個人物品保障，特別適合經常出行的人士。此外，對於房東而言，計劃還包括最高$75,000的租金損失保障。與此同時，HSBC亦提供24小時緊急支援服務，包括水喉、電力及鎖匠等檢查服務，讓客戶在突發情況下能夠迅速獲得協助。
家居保險比較︱5. OneDegree家居保險
OneDegree家居保險計劃涵蓋家居財物保障高達$120萬，能有效應對因極端天氣或意外造成的損失，如漏水和盜竊等情況。而且每月保費低於$100，便能享有高達$1,500萬的第三者責任保障，讓投保人以有限的支出獲得更大的保障。此外，OneDegree家居保險還提供全港最多的14種主要電器維修保障，包括冷氣機、洗衣機等。
家居保險比較︱6. AXA卓越豐盛優居樂
AXA「卓越豐盛優居樂」家居保險計劃提供高達$120萬港元的家居財物保障，涵蓋傢俬、家用電器及貴重物品。每件貴重物品的賠償額更可達$60萬港元或其財物保障額的三分之一（以較低者為準）。此外，AXA特別為放置在戶外的財物提供高達$50,000的保障，在市場上相當少見。而且計劃還涵蓋因盜竊或爆竊後，需要更換門鎖及窗戶的費用，最高可賠償$3,000。
家居保險比較︱7. 豐隆家居保險
豐隆家居保險的主要特色包括高達$100萬港元的家居財物保障，涵蓋因意外導致的損失或損毀，並提供最高可達$20,000的全球個人財物保障。此外，豐隆家居保險還設有24小時支援服務，包括安排水喉匠、電工及冷氣維修等專業服務，以便客戶在遇到緊急情況時能迅速獲得協助。計劃還包含清理場地的費用保障，確保在家居財物遭受損毀後能夠快速清理現場。
家居保險比較︱8. FWD家居保險
FWD家居保險計劃提供高達$100萬港元的家居財物保障，涵蓋因火災、水浸、盜竊、爆炸等意外造成的損失，而每件物品的最高賠償額更可高達$15萬港元。此外，FWD家居保險還提供全球個人物品保障，讓投保人無論身在何處都能獲得保障。同時，計劃還包括高達$500萬港元的第三者責任保障，涵蓋因疏忽導致他人受傷或財物損失的法律責任，對業主和租客來說也十分重要。
FWD亦特別設有臨時住所保障，如果因意外而使家居不適宜居住，投保人每日可獲得最高$1,500住宿費用補償。而且還提供冷藏食物損失保障、搬遷保障及窗戶更換費用保障等多項附加選項，滿足不同家庭的需求。
家居保險比較︱9. MSIG iHome家居保險
MSIG的iHome家居保險計劃提供高達$100萬港元的家居財物保障，涵蓋因火災、盜竊、水災等意外造成的損失，並特別針對貴重物品提供保障，最高可賠償額為家居財物保障投保額的三分之一。此外，iHome計劃還包括搬遷保障。如果在專業搬屋過程中發生意外，最高可賠償$10萬港元。而計劃同時還提供臨時住所費用保障，如果因意外使家居不適宜居住，投保人每日可獲得最高$1,500的補償。
值得一提的是，計劃還涵蓋網上購物保障。如貨品在運送過程中損壞或未能送達，最高可賠償$10,000。另外還包括高達$800萬港元的個人法律責任保障，涵蓋因疏忽導致他人受傷或財物損失的情況。
家居保險比較︱10. 保誠家居保險
保誠的家居保險計劃「家居寶」提供全面的保障，包括高達$150萬港元的家居財物保障，涵蓋因意外如火災、盜竊、水浸等導致的損失，並且每件貴重物品的賠償上限可達$15萬港元。此外，保誠特別提供全球個人財物保障及24小時綜合家居支援服務，讓投保人在任何地點都能獲得保障，包括手提電腦和其他個人電子產品。
而該計劃亦涵蓋第三者法律責任保障，最高可達$1,500萬港元，確保業主在因疏忽導致他人受傷或財物損失時能獲得充分的法律支持。投保人亦可選擇附加保障，如樓宇結構保障和搬遷期間的財物保障，進一步提升保險的靈活性與全面性。
家居保險比較︱11. 大新家居保險
大新保險的「樂加家」家居保障計劃提供高達$120萬港元的家居財物保障，涵蓋傢俬、電器及貴重物品等，並且提供室外家居財物保障，讓置於露台或天台的物品也能獲得保障。此外，計劃還包括因裝修或翻新期間發生的損毀保障，以及因租客蓄意破壞而造成的損失賠償。大新保險還提供最高$1,200萬港元的第三者責任保障，確保業主在因疏忽導致他人受傷或財物損失時能獲得充分的法律支持。
家居保險比較︱12. AIG家居保險
AIG的家居保險計劃「安居保」提供高達$100萬港元的家居財物保障，涵蓋因火災、盜竊、水管爆裂及其他意外事件造成的損失，並且不會因折舊而減少賠償金額。此外，AIG特別提供全球個人財物保障，讓投保人在任何地點都能享有保障，包括貴重物品如珠寶和電子產品。計劃還包括最高$500萬港元的第三者法律責任保障，確保投保人在因疏忽導致他人受傷或財物損失時獲得充分的法律支持。值得一提的是，AIG家居保險亦提供臨時住所津貼，若因意外使家居不適宜居住，投保人可獲得相應的住宿費用補償。
家居保險比較︱13. Generali忠意家居保險
Generali家居保險計劃提供高達$100萬港元的家居財物保障，涵蓋因火災、盜竊、水浸等意外造成的損失，並且每件貴重物品的賠償上限為$15,000。Generali還提供高達$750萬港元的第三者法律責任保障，確保投保人在因居所發生意外導致他人受傷或財物損失時能獲得充分的法律支持。此外，該計劃還包括臨時住所費用保障，如果因意外使家居不適宜居住，投保人可獲得相應的住宿補償。
家居保險比較︱14. 宏利家居保險
宏利家居保險計劃提供高達$120萬港元的家居財物保障，涵蓋因火災、盜竊、水浸等意外造成的損失，並且每件貴重物品的賠償上限可達$50,000。此外，宏利特別提供最高$1,000萬港元的第三者法律責任保障，確保投保人在因疏忽導致他人受傷或財物損失時獲得充分的法律支持。該計劃還包括臨時住所費用保障，如果因意外使家居不適宜居住，投保人可獲得每日最高$1,500的住宿補償。
家居保險vs.火險vs.水險
家居保險是一種綜合性保險，主要用於保障因火災、盜竊、水管爆裂、颱風等災害，而導致的家居財物損失或損害。但不少人也以為家居保險亦包括火險或水險，但其實這三種大有不同！
*只供參考
家居保險保障範圍
| 項目 | 內容 | 適用範圍 |
| 家居財物 | 家居財物 | 因火災、盜竊、颱風、水災、山泥傾瀉等意外造成的財物損失 |
| 貴重財物 | 如珠寶、手表等 | |
| 室內裝修或翻新工程 | 在家居住所進行室內裝修或翻新工程，承辦商因受保意外而導致家居財物損毀 | |
| 家居財物搬遷 | 家居財物透過專業搬運公司搬至香港境內另一新居， 在搬運途中因受保意外而導致的損毀 | |
| 短暫搬離 | 家居財物在香港境內進行的專業清洗、修理或翻新時，在臨時寄存的地方因受保意外而導致的損毀 | |
| 臨時寄存傢俬 | 因居所損毀，不宜居住，而需把傢俬暫時存倉7天至30天 | |
| 臨時住所 | 因居所損毀，不宜居住，而需另覓臨時居所的租金賠償 | |
| 更換窗戶、門鎖及門匙 | 因家居住所被盜竊而需更換窗戶、門鎖、門匙的合理費用 | |
| 清理廢物 | 受保意外發生後，必須清理有關廢物引致的實際費用 | |
| 凍品損壞 | 因供電系統意外故障停電引致雪櫃內的食物及飲品變壞 | |
| 個人財物 | 個人物品 | 個人隨身物品遭意外損失或損毀 |
| 個人金錢 | 因家居住所被爆竊而引致現金損失 | |
| 信用卡被盜用 | 保障信用卡失竊後，被非法盜用的簽帳 | |
| 補領個人證件 | 補領遺失或損毀的個人證件等所需的費用 | |
| 個人意外 | 投保人或其家人因居所發生火災或爆竊而導致的死亡或永久傷殘 | |
| 法律責任 | 投保人或其家人因疏忽，而導致他人身體或財物受損所需承擔的法律責任，以及有關訴訟費。所有訴訟必須由香港法庭處理；任何賠償需根據香港的司法權限而定。 | |
| 24小時家居支援熱線服務 | 緊急水管維修、緊急電器維修、家居清潔服務、冷氣機技工安排、24小時索償熱線 | |
註︰以上內容僅供參考，個別家居保險計劃的保障範圍、賠償額及保費等，均以個別保單條款為準。
家居保險vs火險
火險（Fire Insurance），亦稱「樓宇結構保險」簡稱。保險範圍只專注於保障房屋結構本身的結構，主要涵蓋因火災、颱風、水災等原因造成的樓宇結構損壞，例如牆壁、地板和天花板等，但並沒有保障屋內的財物損失。而且火險通常是銀行在發放按揭貸款時要求業主購買的，受益人一般為放貸銀行，而非業主自己。
家居保險vs水險
水險（Marine Insurance），全名為「海上保險」。水險主要用於保障在運輸過程中貨物因意外而造成的損失，並不涉及房屋或家居財物的保障。同樣，水險亦不涵蓋因水浸或颱風造成的房屋損失。
家居保險第三者責任保險是甚麼？
家居保險除了主要對家居財物的保障外，一般還會提供第三者責任保障，涵蓋因投保人疏忽造成第三者人身傷亡或財物損失的法律責任，包括因家中事故（如水管爆裂、物件掉落等）導致的第三者人身傷亡或財物損失，保險公司會負責賠償及相關的法律費用。
值得一提的是，任何送貨、安裝冷氣、安裝電視等於業主家中提供的服務，如果相關師傅在提供服務時不慎受傷、滑倒、墮樓等，都有權向業主索償。如果事先有購買家居保險的業主，就可以將其轉交保險公司處理；相反，一切賠償責任就須由業主自行承擔，所以家居保險可以說是為各種風險意外提供一個安全網。
*只供參考
家居保險保障範圍︱1. 漏水保唔保？
家居保險一般會保障因水管爆裂、水喉漏水或水浸導致的財物損失，例如家具、電器及其他家居物品的損壞。如果漏水是由於意外事件引起的，通常也可索賠的。但需留意的是，在發現漏水後須立即聯絡保險代理，了解索賠程序及限制，避免因自行處理而無法獲得賠償。另外，如果漏水問題是由於大廈結構老化或維修不當而導致的，則通常不會承擔賠償責任。
家居保險保障範圍︱2. 手機保唔保？
家居保險通常會涵蓋手提電話手提電話、平板電腦和筆記型電腦等電器的意外損壞，但具體保障範圍可能因保險計劃而異，或設有賠償金額上限。如果手機因意外跌落或撞擊而損壞，投保人亦可以提出索償。但需要注意的是，某些保險計劃可能不會承保所有類型的電子設備，或在特定條件下不予賠償，因此投保前應詳細閱讀保單條款以了解具體限制。
家居保險保障範圍︱3. 樓齡60年保唔保？
一般來說，樓齡30年以下的物業較容易獲得承保，保費亦相對較低。但如果樓齡超過30年，許多保險公司會要求進行個別核保，這意味著需要額外的評估來決定是否承保及相關的保障範圍和自負額。而對於樓齡40年或以上的物業，部分保險公司更可能拒絕承保，或在保障範圍上設有限制，例如將因房屋老化導致的損壞（如水管漏水或電線老化）排除在外。
家居保險保障範圍︱4. 裝修期間保唔保？
一些保險公司會保障在裝修或翻新工程期間家居財物因意外而所招致的損失或損毀，但有關的裝修或翻新工程一般都設有期限。如果工程連續長於有關期限，投保人便需在裝修或工程前書面通知保險公司，保險公司或有可能收取附加保費及增加額外自負金額。
家居保險不保事項
根據保險業監管局網站資料，一般有5種情況不受保，包括保障物件因自然損耗的損失、空置物業、惡意破壞、投保前已存在的問題、違例僭建等。家居保險的不保事項可能因不同公司和具體保單條款而有所不同，投保人投保前應仔細閱讀條款以了解具體保障範圍和限制。
1. 因自然損耗的損失
家居保險一般不會保障物件因自然損耗而導致的損失、損毀或損壞。如果喉管損毁的原因被證實並非因意外事故造成，而是因喉管老化或日久失修等自然原因所造成，便不屬於保障範圍。
2. 物業空置逾30天
一般而言，物業「空置期」上限為30天（物業空置的指定日數按個別保單條款而定）。如果無人居住或空置單位（如長期離家或等待翻新期間）情況連續超過30天，普遍都不獲保障。
3. 蓄意破壞引起的賠償責任
如果因刑事、非法行為或惡意破壞行為，直接或間接導致第三方財物損失或任何人士損傷，而令投保者需承擔法律責任，這一類惡意破壞而引起的賠償責任一般都不屬於家居保險的保障範圍。
4. 投保前已存在的問題
在申請購買家居保險前已存在的損失、損毀或損壞問題是不會受理的。即是如果新樓入伙時，已發現存有漏水問題，其後投購的家居保險亦不會受理因相關問題而引起的損失。業主可先自行尋求驗樓師協助，以確保漏水執修問題已獲解決，才購買家居保險。
5. 任何原因不明的實質損失
其他不保事項包括違例僭建、因清拆僭建物而引起之法律責任、戰爭、恐怖襲擊、核能輻射、污染或任何原因不明的實質損失、損毀或損壞等。
註︰以上內容僅供參考，個別家居保險計劃的保障範圍、賠償額及保費等，均以個別保單條款為準。
家居保險墊底費是甚麼？
每份保險都會設有墊底費（自付費），即投保人向保險公司索償時須自行承擔的金額。一般而言，家居保險會因應不同的財物類別而設有不同金額的墊底費。而且保費愈高、保障範圍愈高，墊底費亦會愈低。如果超出墊底費的餘額，將會由保險公司按保單條款作出賠償。例如投保人可索償金額是$12,000，而墊底費是$3,000，投保人只須自行負責支付損失的首$3,000，其餘的$9,000則可交由保險公司負責賠償。
家居保險索償事項
假如需要向家居保險申請索償時，基本需要留意索償期限，以及妥善保留保險物品的證據，如財物收據正本、拍攝現場環境、保留受損物品等，以確保家居保險索償過程順利且高效。如果是因為盜竊或惡意破壞原因導致財物損失，亦應在24小時內盡快報警，向警方索取檔案號碼及調查報告，並通知保險公司安排索償事宜。
- 留意索償期限︰保單上應列明可索償期限，如意外發生當日起計30日內。投保人應於期限內填妥及遞交索償申請表格，以便索償。
- 妥善保存財物收據正本︰如果收據熱感紙退色，亦可影下或影印副本，以便日後申索時可提交單據來証明物品的價值。
- 拍攝受損財物︰紀錄物品受損狀況，如受損物品、屋內環境等，並於申請索償時將該物件的相片提交予保險公司，有助保險公司作損毀評估。
- 保留受損財物︰保險公司有可能在處理索償時需要查看相關物品，因此在未獲保險公司檢視或確認前，切記不要棄置受損財物，以免影響索償結果。
*以上資料只供參考，個別家居保險計劃的保障範圍、賠償額及保費等，均以個別保單條款及保險公司官方資料為準。閣下選購保險公司及其產品，請自行考量相關費用、保障範圍、條款及細則等各項。U Lifestyle 概不負責。
參考資料︰保險業監管局
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