長生津｜為$4345長生津過戶資產？專家揭晚年「財散人空」危機 教3招合規「減磅」方法

申領長生津門檻與轉名隱患

現時長者生活津貼設有入息及資產審查。單身申請人每月入息上限為10,900元，資產上限為41.5萬元；夫婦申請人的每月入息及資產上限則分別為16,680元及63萬元，合資格者每月可獲4,345元津貼。根據相關規定，現金、銀行存款、股票、債券、基金及非自住物業等，一般均屬資產計算範圍；至於家庭成員提供的金錢援助，雖不計入入息，但若累積成儲蓄，仍可能被視作資產。

在此背景下，部分長者為求符合門檻，會考慮將資產轉至子女名下。不過，市場人士提醒，若安排處理不慎，不但未必能真正降低風險，反而可能引發更複雜的財務與法律問題。

一旦轉名或屬贈與 長者或失資產控制權

卓橋財富創辦人余碩衡指出，若長者直接把資產轉入子女戶口，而未有透過信託或正式協議界定權益，法律上有可能被視作無條件贈與。在這種情況下，資產控制權或實質轉移至子女，一旦子女日後涉及債務、婚姻糾紛、經商失利甚至破產，相關資產便可能受牽連，長者亦未必容易追回。

此外，長者與子女之間即使原本關係良好，若日後家庭關係轉變，亦可能令代管安排失去原有信任基礎。專家認為，長者晚年財務保障以穩定與可控為首要，若僅為獲取津貼而貿然放棄資產主導權，未必符合整體利益。

兩代理財目標未必一致 跨境安排亦添變數

除了所有權問題，長者與子女在投資取向上亦未必一致。長者通常已進入資產使用階段，理財目標偏向保本與現金流穩定；相反，年輕一代較可能著眼增值，承受風險能力亦相對較高。若子女代為投資時採取較進取策略，一旦出現虧損，長者晚年生活保障或會受到直接影響。

若子女已移居海外，情況則可能更為複雜。資產一旦跨境轉移，或會涉及當地稅務、申報及合規要求。專家提醒，長者若誤以為把資產存放於子女戶口便可毋須申報，實際上若資產仍由本人實質擁有或控制，卻未有如實披露，便可能招致追討津貼，甚至引發法律責任。

授權、信託與年金成替代方案 保留擁有權較穩妥

對於確有需要由子女協助管理財務的長者，較穩妥的做法，是在保留擁有權前提下，透過制度安排授予管理權。例如可在精神狀況良好時訂立法定持久授權書，列明子女可處理的事務範圍，包括銀行轉賬、醫療費用或院舍支出，並限制高風險投資行為。

此外，長者亦可考慮透過信託聲明、借貸協議、代管協議，甚至採用雙人簽署的聯名戶口方式，將資金用途、提取條件及歸還權利寫明，以減低爭議風險。至於希望在合法框架下調整資產結構者，則可考慮年金、安老按揭或保單逆按等方案。當中部分合資格年金保費可不計入資產審查，而每月派發金額則按規定計入入息，令長者在合規前提下，同時兼顧津貼資格與現金流需要。

資料及圖片來源：HKET圖片庫、長者生活津貼、CANVA、香港年金