慳家生活|37歲夫婦年薪過百萬 零安全感不敢花錢 專家斥勿做「守財奴」

文: 蘇麗儀
2024.04.15

節儉本是美德,但美國一對37歲夫婦年薪逾百萬,且擁有1,800萬港元身家,已勝過大部分打工仔,他們卻長期處於財務焦慮之中,毫無安全感不敢花錢,有理財專家形容他們如同「守財奴」,理財觀念應該糾正。

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假如擁有230萬美元(約1,800萬港元)身家,相信很多人都不再擔心錢的問題。據美國人口普查局數字,當地家庭淨資產中位數為166,900美元(約131萬港元),相比起230萬美元,這個數字實在相形見絀。

夫婦高收入仍感焦慮

然而,一對來自印度、現居於美國西雅圖的37歲高收入夫婦,最近寫信給理財專家Ramit Sethi表達自己的財務焦慮,Sethi分享該個案:

儘管收入和資產可觀,夫婦倆仍擔心儲蓄不夠,特別是擔心會被AI(人工智能)取代,於是拚命守財。Sethi對此感到困惑,認為他們對金錢的擔憂是多餘的,認為即使他們只把這筆錢留在市場而不做任何其他事情,按照保守的7%回報率,這筆錢也會變成數百萬美元。儘管如此夫婦二人的金錢理財態度似乎過於保守,令Seth感到不解,

「他們遠遠領先幾乎所有人,但仍然感到擔憂。」

Sethi經常在節目中教人慳錢,因求助人往往入不敷支,他會鼓勵對方檢討固定成本如抵押和汽車貸款,或是可自由支配的開支,例如外出用餐和旅行。然而,該對「200萬美元」夫婦的固定成本遠低於Sethi建議的「收入的50%至60%」,他們的生活費用包括抵押貸款、育兒、膳食費等,總計18,305美元(約14萬港元),僅佔其實得淨工資40%。由於他們預留了約7萬美元(約55萬港元)作應急用途,因此不會定期增加緊急儲備。

每月僅花1.5萬港元娛樂

二人把大部分收入花在投資上,每月約2.5萬美元(約20萬港元),包括退休儲蓄、應稅經紀帳戶和子女的儲蓄計劃。他們每月僅花約1,862美元(約1.5萬港元)在「無罪惡感」的支出上,例如外出用餐或看電影,這筆使費僅為他們每月工資的4%,形容實在「糟糕而可憐」,Sethi希望大眾勿像他們般拚命囤積金錢,

「這對夫婦缺乏如何有意義地花錢的創造力,年收入85萬美元,每月只花1,800美元或4%,這並不值得稱讚。」

文化背景養出「守財」心態

儘管夫婦倆的投資價值達150萬美元,但他們仍然無安全感,Sethi估計是他們的文化背景造成,因二人都是印度移民,了解印度文化的他表示:「他們可能餘生都為金錢擔心,認為自己落後了,為微不足道的開支而苦惱,卻從未真正放眼世界,了解到自己已是人生勝利組。」他又指即使夫婦倆日後遭到解僱,他們都會沒事,「但這本身不太可能發生」。

Sethi深信金錢是一種工具,能為人提供生活中最熱情興奮的事物。無論收入水平如何,如沒有在帶來快樂的事情上投入足夠金錢,可能永遠不會感受到金錢賦予的力量,亦不會對積累財富而付出的努力感到滿意,「我永遠不會告訴你停止某種感覺,但你的感覺可能會讓你誤入歧途。對這對夫婦來說,這戲劇性地將他們引入歧途」。

專家:不學會花錢 儲逾億元無所用

Sethi指出,如這對夫婦繼續按照目前的投資速度,到65歲時將擁有約3,500萬美元(約2.7億港元),他很好奇在那個年齡他們會怎樣用這筆錢,「在我看來,如果不培養有意義地花錢的技能,這種對財富的追求是毫無意義,我希望看到一些改進」。

Sethi很少在節目中教人要花更多錢,這對夫婦卻是例外。他認為以對方的收入水平,「可能性幾乎是無限」。與其出於恐懼而做「守財奴」,不如視所得的成就比想像中要多,既然已為晚年做好準備,不如每月拿出5,000美元(約4萬港元),花在更有意義的事情上,例如尋找更便利的托兒服務、一家人搭乘商務艙去旅行、請人為他們購物等,

「財務部分做得很好,我真的希望看到消費心理部分有所改善。」

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