老人醫療保險推薦︱70歲/80歲可以買醫保嗎？5大自願醫保標準計劃比較 扣稅高達$8,000/出院免找數

長者醫療保險︱60歲/65歲/70歲/80歲可以買醫療保險嗎？

隨著年紀增長，醫療保障的選擇和核保條件亦會隨之改變。以下就整理了60歲至80歲投保傳統醫保及自願醫保（VHIS）的資格限制、核保重點和稅務優惠比較，供大家參考及了解︰

60歲可以買醫療保險嗎？

可以，60歲人士仍可購買傳統醫療保險及自願醫保。一般傳統醫療保險的投保年齡上限多為65至70歲，而自願醫保則可投保至80歲。

60歲是較適合規劃醫療保障的年齡，因為退休後未必再有僱主團體醫保，而年齡及健康狀況亦會影響未來核保結果。如果身體狀況良好，愈早投保，通常愈有機會獲得較全面保障。

65歲可以買自願醫保嗎？

可以，自願醫保（VHIS）認可產品的首次投保年齡一般為出生後15天至80歲，因此65歲人士仍可申請投保。

不過，保險公司仍會按健康申報、既往病症及核保結果決定是否承保、是否加收保費，或是否附加不保事項。投保人必須如實申報健康狀況，否則可能影響日後索償。

65歲投保自願醫保的其中一個好處，是符合資格的認可產品保費可申請稅務扣除；納稅人為自己或合資格親屬投保，每名受保人每個課稅年度的最高扣稅額為8,000港元。

70歲可以買醫療保險嗎？

可以，70歲人士仍可申請自願醫保，因為自願醫保的首次投保年齡上限為80歲；部分傳統醫療保險亦接受70歲人士投保，但選擇會較65歲以下人士少。

而70歲投保時，保險公司通常更重視健康申報。如果已有高血壓、糖尿病、心臟病或曾中風等病史，可能出現附加保費、不保事項，甚至未能通過核保。

80歲可以買自願醫保嗎？

可以，但80歲是自願醫保首次投保的年齡上限。只要於80歲或之前成功投保，自願醫保一般可保證續保至100歲。

不過，80歲才首次投保，既往病症被列入不保事項、需加收保費或被拒保的機會相對較高，因此如果長者健康狀況許可，建議在65至75歲之間盡早安排，而非等到80歲才考慮！

長者醫療保險︱長者醫療保險比較

以下為大家推介5個長者醫療保險，保險多以政府自願醫保認可產品為主，較適合65歲或以上長者。提提大家，實際保費、保障額、自付費及核保結果，均須以保險公司最新官方資料及個人健康申報為準。

老人醫療保險推薦︱1. Bowtie 自願醫保標準計劃

Bowtie（保泰人壽）推出的「自願醫保標準計劃」，主打高CP值及透明化服務，不僅保費貼地，更以高索償成功率及全方位保障著稱。

保險服務配備專屬索償專家，服務時間延長至凌晨3時（星期一至五早上9時30分至凌晨3時，公眾假期除外），平均僅需6個工作天即可完成索償。

Bowtie 自願醫保標準計劃投保須知

保險適用於全港所有私家醫院，無須預先墊支醫療費用，減輕突發住院的財務壓力，並提供24小時全球緊急救援服務，不論日常旅遊或移民外地均可享有保障！

除了基本的醫療保障外，Bowtie亦提供多項加值健康服務，包括「BowtieGo門診服務」專享無限次低至半價的門診優惠、連續半年無索償可賺取8%獎賞，亦可用於抵銷索償尾數，以及連續7年維持保單可享保障自動升級機制。

• 投保年齡︰適合15天至80歲人士投保，保證續保至100歲
• 未知已有疾病保障︰保障投保時未知的已有疾病及先天性疾病（按條款劃分保障比例）
• 無等候期︰保單生效後即時提供保障（投保前未知的已有病症除外）
• 保費扣稅︰購買自願醫保可享薪俸稅及個人入息課稅扣稅優惠，每名受保人每年最高可享HK$8,000扣稅額
• 續保條款︰續保時不會重新核保，亦不會因個人健康狀況變化而加設附加保費率或新增個別不保事項
• 冷靜期及取消保單︰設有21日保單冷靜期，期間取消可獲全數退還保費；冷靜期後如需取消保單，需提前至少30個工作日通知

Bowtie 自願醫保標準計劃賠償上限

Bowtie 自願醫保（標準計劃）建議入住普通房（多數可容納4至8人），不設終身保障限額，每年基本保障額高達HK$420,000。第一元起即享保障，日間手術及診斷性掃描均可申請索償。

Bowtie 自願醫保標準計劃保障範圍

大家投保前要留意，以下情況或費用一般不在保障範圍之內︰

• 非醫療所需︰任何非醫療必要的治療、程序、藥物、檢測或服務
• 純診斷性住院︰純粹為接受診斷程序或專職醫療服務而住院（除非獲註冊醫生建議且無法以日症方式進行）
• 既往HIV相關疾病︰保單生效日前已感染的人體免疫力缺乏病毒（HIV）及其相關傷病
• 濫用藥物/酒精︰因吸毒、酗酒、倚賴藥物或受其影響所致之傷病
• 違法/自殘行為︰故意自殘、企圖自殺、參與非法活動、性病或經由性接觸傳染之疾病
• 美容及視力矯正︰以美容整容為目的之服務（意外受傷後90天內的必要治療除外）；驗配眼鏡等視力矯正服務
• 預防性護理︰預防性治療、預防性護理及傳統中醫治療
• 牙科治療︰常規牙科及口腔手術（意外引致之住院急症治療除外）
• 懷孕及產科︰產科狀況及其併發症、性機能失常相關之服務
• 其他︰耐用醫療設備購買費用、未經證實之實驗性治療，以及已獲第三方（如僱主或政府）補償之醫療費用

註︰以上不保事項僅供參考，詳細內容可參閱條款及細則中的「一般不保事項」。

老人醫療保險推薦︱2. 永明港健康醫療保

香港永明金融（Sun Life）推出多款獲政府認可的自願醫保計劃（VHIS），由親民基礎的「永明港健康醫療保」，到提供全數賠償及高保障額的「永明港卓越醫療保」，滿足不同預算和保障需求的市民。

👉 永明港健康醫療保產品小冊子

👉 香港公營醫院及私營醫院納入醫院的釋義補充文件
👉 永明港無憂醫療保及永明港卓越醫療保之保障比較 

永明港健康醫療保稅務扣減

保障涵蓋投保時未知的已有疾病，為自己或指定受養人（如父母、配偶或子女）投保，合資格保費可用於申請個人入息課稅或薪俸稅扣稅，每名受保人最高扣稅額達港元8,000。

投保人更可享用專屬門診轉介、住院安排、可賠償金額預先估算、免找數安排及24小時國際緊急支援等增值服務。

👉 永明港健康醫療保住院免找數安排網絡醫院名單

永明港健康醫療保稅務扣減保障範圍

大家投保前務必注意以下情況或費用一般不在自願醫保的保障範圍之內︰

• 非醫療所需︰任何非醫療必要的診斷、治療、藥物或服務
• 純診斷性住院︰純粹為接受診斷或物理/言語治療而住院（除非經醫生建議且無法以日症方式進行）
• 既往HIV感染︰保單生效日前已出現的人體免疫力缺乏病毒（HIV）及其相關疾病（性侵、醫療援助、器官移植或輸血感染等除外）
• 濫用物質及自殘︰因酗酒、吸毒、故意自殘、企圖自殺或參與非法活動所致之傷病
• 美容及視力矯正︰美容整容服務（意外受傷90日內的必要治療除外），以及驗配眼鏡、LASIK等視力矯正手術
• 預防性護理︰無症狀健康檢查、例行篩查、接種疫苗及健康補充品
• 非意外牙科治療︰常規牙科及口腔手術（意外導致之住院急症治療除外）
• 產科及生育︰懷孕、分娩、流產、避孕、不育治療及性機能失常服務
• 耐用醫療設備︰購買輪椅、呼吸機、助聽器等可攜式耐用醫療器具
• 傳統中醫及另類療法︰中草藥、跌打、針灸、推拿、自然療法及香薰治療等

註︰以上資料僅供參考，詳細保單條款、保障範圍及不保事項可參閱Sun Life永明官方產品小冊子及正式保單條款。

老人醫療保險推薦︱3. AIA自願醫保標準計劃

由友邦保險（AIA）推出的「AIA 自願醫保標準計劃」，屬於香港政府認可的自願醫保產品，專為15天至80歲人士提供實用且穩健的基礎醫療保障。

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「AIA 自願醫保標準計劃」保證續保至100歲，續保時保費不會因個人過往的索償記錄或健康狀況變化而單獨調高。而且涵蓋投保時未知的已有病症，保單生效後首3年的等候期內提供部分保障，並由第4個保單年度起提供100%全面保障。

而成功加入健康程式並投保特選保險計劃，首年即享9折保費折扣；透過日常運動累積積分提升會員級別，更有機會維持或賺取更多保費折扣及獎勵。

👉  AIA自願醫保標準計劃產品簡介
👉  AIA自願醫保標準計劃專科醫療網絡

AIA 自願醫保標準計劃稅務扣減

每年每名受保人的合資格保費最高可享HK$8,000扣稅額，受保人可以為自己及家人（受養人）投保，且用作稅務扣減的保單數目不設上限。

另外，不設終身保障限額，每年保障限額高達HK$420,000，並於每個保單年度自動重置至原先限額。

👉  AIA自願醫保標準計劃標準保費表
👉  AIA自願醫保標準計劃出院免找數服務
👉  AIA自願醫保標準計劃醫療費用預先批核服務
👉  AIA自願醫保標準計劃遙距視像醫療服務

AIA 自願醫保標準計劃保障範圍

大家投保前要留意，以下情況或費用一般不在保障範圍之內︰

• 非醫療所需：任何非醫療必要的治療、程序、藥物、檢測或服務。
• 純診斷性住院：純粹為接受診斷程序或物理/職業/言語治療等專職醫療服務而住院（經醫生建議且無法以日症方式進行者除外）。
• 既往 HIV 相關疾病：保單生效日前已感染或出現的人體免疫力缺乏病毒（HIV）及其相關傷病（因性侵犯、醫療援助、器官移植、輸血或出生感染者除外）。
• 濫用物質與違法行為：因酗酒、吸毒、故意自殘、企圖自殺、參與非法活動或性病/經性接觸傳染之疾病。
• 美容及視力矯正：美容整容服務（意外受傷後的必要治療除外），以及角膜激光矯視手術（LASIK）、驗配眼鏡等視力矯正服務。
• 預防性護理：無症狀健康檢查、例行篩查或預防性治療。
• 非意外牙科治療：常規牙科及口腔手術（意外引致之住院急症治療除外）。
• 懷孕與產科：懷孕、分娩、墮胎、流產、節育或恢復生育等診斷與治療服務。
• 耐用醫療設備：購買輪椅、助聽器、非處方藥物等耐用醫療器具。
• 傳統中醫與另類治療：中草藥、跌打、針灸、氣功、按摩治療及香薰治療等。
• 其他免責項目：實驗性醫療技術、8 歲前發病或確診的先天性疾病、已獲第三方（如政府或僱主保險）賠償之費用，以及戰爭或叛亂所致之傷病。

註︰以上內容僅供參考，詳細保單條款、保障範圍及不保事項可參閱AIA官方產品小冊子及正式保單契約。

老人醫療保險推薦︱4. AXA安盛守慧醫療保障

「AXA 安盛守慧醫療保障（守慧醫療）」屬於政府認可的自願醫保標準計劃，主打經濟實惠、無終身保障限額以及靈活理賠，更附設精神科治療及門診跟進等額外保障。

投保門檻相當親民，適合14天至80歲的香港居民投保，並保證續保直至受保人屆滿100歲。

👉 AXA安盛守慧醫療保障產品說明書
👉 AXA安盛守慧醫療保障保單條款及細則樣本

AXA安盛守慧醫療保障稅務扣減

「守慧醫療」不設終身保障限額，且細項賠償限額每年自動重置。根據保單條款及細項限額，每個保單年度的最高保障額高達HK$420,000。

作為政府認可的自願醫保計劃，保單持有人為自己及指定受養人投保所繳付的合資格保費，均可申請個人入息課稅或薪俸稅扣稅，每名受保人每年最高扣稅額可達HK$8,000。

👉 AXA安盛守慧醫療保障標準保費表
👉 AXA安盛「可扣稅組合」簡易指南

AXA安盛守慧醫療保障保障範圍

保單一經生效，所有已申報及未被列為不保事項的狀況即可即時獲得保障。對於投保時未知的已有病症，計劃亦會按保單年度遞增合資格費用的賠償比率。

除了常規住院及日間手術治療外，計劃亦涵蓋住院或日間手術前後的診症及跟進門診合資格費用，讓復康過程無後顧之憂。

以下為自願醫保一般不保事項（免責條款）重點整理︰

• 非醫療所需︰非經註冊醫生評估為醫療必需的治療、程序、藥物或檢測
• 純診斷/專職醫療住院︰純粹為接受診斷程序，或物理治療、職業治療、言語治療等住院（若經醫生建議且無法以門診進行者例外）
• 既往HIV相關傷病︰保單生效前已感染或出現的人體免疫力缺乏病毒及其傷病（因性侵犯、醫療援助、器官移植、輸血或出生感染者例外）
• 濫用物質及非法行為︰因酗酒、吸毒、濫用藥物、故意自殘、企圖自殺、參與非法活動或性病/經性接觸傳染之疾病
• 美容及視力矯正︰美容整容服務（意外受傷90日內之必要治療例外），以及LASIK、驗配眼鏡等視力矯正服務
• 預防性護理︰無症狀常規體檢、定期篩查、接種疫苗或健康補充品（預防併發症、移除癌前病變或預防復發者例外）
• 常規牙科服務︰牙科醫生進行的治療及口腔手術（意外引致之住院急症治療例外）
• 懷孕及產科︰懷孕、分娩、流產、節育、不育治療（如人工受孕）、變性及性機能失常相關服務
• 耐用醫療設備︰購買輪椅、呼吸機、洗腎機、助聽器及非處方藥物等（住院或日間手術期間「租用」者例外）
• 傳統中醫及另類治療︰中草藥、跌打、針灸、推拿，以及氣功、催眠、自然療法等另類醫療
• 未證實之療法︰實驗性或未獲當地認可機構批准醫療成效的技術及程序
• 幼年發病之先天性疾病︰受保人在8歲前 發病或確診的先天性疾病
• 第三方已賠償費用︰已獲政府、法例、僱主團體醫保或第三方保險賠償的醫療費用
• 戰爭及政變︰因戰爭（宣戰與否）、內戰、叛亂或軍事政變等事故引致之傷病
• 身故自殺條款︰受保人在生效日起1年內自殺身故，恩恤身故賠償只限於退還已繳保費（不計利息）

註︰以上內容僅供參考，詳細條款、細則、賠償限額及不保事項，可參閱AXA安盛官方產品小冊子及保單合約。

老人醫療保險推薦︱5. 宏利愛守護自願醫保標準計劃

宏利（Manulife）推出的「愛守護自願醫保標準計劃」，為政府醫保局認可的自願醫保認可產品。

計劃主打透明度高的保障額度，並加入多項健康獎勵機制，鼓勵受保人建立健康生活習慣以享有額外保費折扣。如果連續至少2個保單年度沒有提出任何索償，續保時可獲享高達16%的健康保費折扣。

另外，成功免費加入ManulifeMOVE，只要每日平均步數達標，即可在下一個會籍年度續保時獲享最高10%保費折扣！

👉 宏利愛守護自願醫保標準計劃產品單張
👉 宏利愛守護自願醫保標準計劃保單條款

宏利愛守護自願醫保標準計劃保障範圍

宏利愛守護自願醫保（標準計劃）每年保障限額為HK$420,000，主要細項賠償標準如下︰

• 病房及膳食費︰每日最高HK$750（每個保單年度最多180日）
• 住院雜項開支︰每個保單年度最高HK$14,000
• 訂明非手術癌症治療︰每個保單年度最高HK$800,000（涵蓋放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療）
• 外科醫生費（按每項手術複雜程度分類）︰
  • 複雜手術︰最高HK$50,000
  • 大型手術︰最高HK$25,000
  • 中型手術︰最高HK$12,500
  • 小型手術︰最高HK$5,000

此外，合資格保費（扣除折扣後之已繳保費）可用於申請薪俸稅及個人入息課稅扣稅，每名受保人每年最高可享港元8,000扣稅額。

宏利愛守護自願醫保標準計劃保障範圍

投保前請務必留意，以下情況或費用一般不在保障範圍之內：

• 非醫療所需︰非經註冊醫生評估為醫療必需的治療、程序、藥物或檢測
• 純診斷/專職醫療住院︰純粹為了接受診斷程序，或物理治療、職業治療、言語治療等住院（經醫生建議且無法以門診方式有效進行者例外）
• 既往HIV相關傷病︰保單生效前已感染或出現的人體免疫力缺乏病毒及其傷病（因性侵犯、醫療援助、器官移植、輸血/捐血或出生感染者例外）
• 濫用物質及非法行為︰因酗酒、吸毒、濫用藥物、故意自殘、企圖自殺、參與非法活動或經性接觸傳染之疾病（如性病）
• 美容及視力矯正︰美容整容服務（意外受傷90日內之必要治療例外），以及LASIK、驗配眼鏡等視力矯正服務
• 預防性護理︰無症狀常規體檢、定期篩查、接種疫苗或健康補充品（預防併發症、移除癌前病變或預防復發者例外）
• 常規牙科服務︰牙科醫生進行的治療及口腔手術（意外引致之住院急症治療例外）
• 懷孕及產科︰懷孕、分娩、流產、節育、不育治療（如人工受孕）、變性及性機能失常相關服務
• 耐用醫療設備︰購買輪椅、呼吸機、洗腎機、助聽器及非處方藥物等（住院或日間手術當日「租用」者例外）
• 傳統中醫及另類治療︰中草藥、跌打、針灸、推拿，以及氣功、催眠、自然療法等另類醫療
• 未證實之療法︰實驗性或未獲當地認可機構批准醫療成效的技術及程序
• 幼年發病之先天性疾病︰受保人在8歲前發病或確診的先天性疾病
• 第三方已賠償費用︰已獲政府、法例、僱主團體醫保或其他第三方保險賠償的醫療費用
• 戰爭及政變︰因戰爭（宣戰與否）、內戰、叛亂或軍事政變等事故引致之傷病

註︰以上內容僅供參考，詳細保單條款、保障範圍及最新不保事項，可參閱宏利官方網站及保單合約。

註︰以上資料僅供參考，一切依官方公布資料為準，如有疑問請諮詢專業人士！

資料參考來源︰Bowtie（保泰人壽）、香港永明金融（Sun Life）、友邦保險（AIA）、「AXA 安盛守慧醫療保障（守慧醫療）」、宏利（Manulife）